Category

Nieuws

Red de groei en diversiteit van de financieringsmarkt – Open brief aan staatssecretaris Economische Zaken en Klimaat en minister van Financiën

By | Corona, Nieuws

De overheid heeft in de Corona crisis snel maatregelen doorgevoerd om de financiering van het mkb op peil te houden. Het is goed dat de overheid deze rol zo snel op zich heeft genomen. Ondersteuning was nodig omdat veel mkb ondernemers in acute liquiditeitsproblemen terecht zijn gekomen en reguliere financiers beperkte ruimte hadden om te financieren. De overheid was en is in deze omstandigheden de partij die hier hulp moet bieden om grotere problemen te voorkomen. De overheid zou echter ook oog moeten houden op eerlijke marktcondities. Door deze maatregelen is er onbedoeld een ongelijk speelveld ontstaan, wat zo snel mogelijk hersteld moet worden.

Bij het vormgeven van de ondersteuning  is in eerste instantie teruggegrepen naar bestaande en oudere  maatregelen die gebaseerd zijn op het traditionele bancaire financieren van voor of vlak na 2008. Dit was in de eerste corona crisisfase begrijpelijk. Deze bestaande maatregelen zijn juridisch al uitgewerkt en dus makkelijk en snel uit te breiden en in te voeren.  

Steunmaatregelen sluiten niet aan bij het nieuwe, non-bancair financieren

Nu we enige tijd verder zijn kunnen we echter constateren dat ook de daarna getroffen maatregelen vooral aansluiten bij het oude financieren en er geen maatregelen komen die beter aansluiten bij, of beter toegankelijk zijn voor de nieuwere vormen van financiering. Voor een groot deel van deze nieuwe financiers zijn de huidige ondersteunende maatregelen van de overheid minder goed of helemaal niet toepasbaar. Zij hebben andere businessmodellen en vergunningen die niet passen in het juridisch keurslijf van de oude regelingen, terwijl het wel zeer professionele mkb financiers zijn die een belangrijke rol spelen in het mkb financieringslandschap. Door deze structuur kunnen zij geen beroep doen op de overheidsmaatregelen om hun financiële dienstverlening gaande te houden, waardoor de vernieuwing in de sector stil komt te liggen.

Innovatiegolf financieringsmarkt na financiële crisis 2008

Na de financiële crisis in 2008 is er een innovatiegolf ontstaan in de financieringsmarkt. Naast de banken zijn nieuwe financiers ontstaan die nieuwe producten aanbieden. Dat doen ze vaak met Fintech oplossingen om risico’s beter in te kunnen schatten en de informatiestromen te managen. Gezien het gerealiseerde volume en de lage defaults lukt dit op een effectieve manier. Deze financiers hebben nu een eigen plek in de markt waar zij zich expliciet richten op het bedienen van een specifieke groep mkb ondernemers. 

Meer financieringskeuze en betere financieringsmarkt voor het mkb

De combinatie van deze producten met de traditionele bankfinanciering maakt het voor mkb ondernemers mogelijk om een financieringsmix te realiseren die beter past bij de eigenschappen van hun bedrijf. Deze eigenschappen zijn een combinatie van de investeringsbehoefte, de gerealiseerde cashflow en de fluctuatie in de omzetresultaten van een bedrijf en kunnen voor ieder bedrijf anders zijn. Er is geen ‘one size fits all’. Het resultaat is hierdoor een financiering die beter past bij de groei ambities van de ondernemer, waardoor de financiering de innovatie en groei ondersteund in plaats van dat een ondernemer zich aan het keurslijf van een specifieke financieringsvorm moet aanpassen.

Kortom, sinds 2008 is er veel gewonnen op het terrein van financieren. De marktmacht van een paar partijen die de markt beheersten, de banken, is afgenomen en er is meer keuze voor de ondernemer. Onder andere ondernemers in de retail en horeca zijn hier mee geholpen. Banken kunnen deze sector lastig financieren. Een aantal nieuwe financiers hebben hier expertise opgebouwd en kunnen bij uitstek deze markt beoordelen en goed bedienen met passende financiering.

Breder mkb financieringslandschap samen met overheid volop in ontwikkeling

De overheid is direct betrokken geweest bij het ontwikkelen van deze nieuwe financieringsmarkt en heeft daarbij moeten laveren tussen het creëren van ruimte voor innovatie en het garanderen van de betrouwbaarheid van financiering en financiers voor mkb ondernemers en consumenten. Dit was niet altijd eenvoudig maar tot nu toe wel succesvol. Zo heeft de overheid bijvoorbeeld expliciet ruimte gegeven voor financiële innovatie binnen de bestaand wet en regelgeving, door tijdelijk te werken met ontheffingen voor het bemiddelen in opvorderbare gelden. Hierdoor hebben nieuwe financiers, zelf ook ondernemers, voor eigen rekening en risico nieuwe businessmodellen op kunnen zetten en nieuwe producten kunnen aanbieden, zoals online (American) factoring, crowdfunding, mkb beurzen en direct-lending platformen. De markt is nog in ontwikkeling en moet nog verder groeien en professionaliseren, maar de eerste stappen zijn gezet. In 2019 zijn al 50.000 ondernemers deels of geheel gefinancierd via deze nieuwe financiers.

Om de markttransparantie en professionaliteit verder te bevorderen is samen met een aantal van deze nieuwe marktpartijen, ondernemersnetwerken en het Ministerie van EZK in 2018 de Stichting MKB Financiering opgericht. De stichting richt zich op het verbeteren van de toegang tot financiering voor mkb ondernemers. Dit doet zij onder andere door het bevorderen van transparantie, en het formuleren en vastleggen van eisen voor gedrag van financiers en adviseurs in deze marktmiddel van het professionaliseren van de mkb financiers door het uitvoeren van audits,

Nieuwe financiers niet ingeschakeld bij steunmaatregelen

Des te vreemder is het dat door diezelfde overheid, bij het inzetten en ontwikkelen van ondersteunende maatregelen geen rekening wordt gehouden met het passend zijn van die maatregelen voor nieuwe financiers. Met hun producten bieden deze financiers mogelijkheden voor ondernemers die traditionele financiers niet kunnen of willen bieden. Doelgroepen zoals ondernemers die een lening zoeken tot €250.000, of familiebedrijven zonder kredietrelatie met een bank, werden tot voor deze corona crisis zo goed als geheel door de nieuwe financiers en hun producten bediend. Bij het opzetten van steunmaatregelen voor deze groepen is echter geen aansluiting gezocht bij deze aanbieders, maar is teruggegrepen op banken en ROM’s. Deze partijen hebben het apparaat en de expertise niet om deze doelgroep structureel op lange termijn te kunnen bedienen en moeten dit tijdelijk opbouwen. De partijen die dit apparaat en de expertise wel hebben staan nu helaas langs de kant.

Ontwikkelingen financieringsmarkt stilgezet

Deze beleidsmatige route beperkt de keuze van het mkb op dit moment en zet de vernieuwingen en verbreding van de mkb financieringsmarkt stil. De nieuwe financiers kunnen immers hun producten nu minder aanbieden, onder andere doordat hun eigen funding niet op dezelfde voorwaarden toegankelijk is als die van de banken. En zij geen toegang hebben tot garanties  of in sommige gevallen alleen tot garanties die niet passen bij hun bedrijfsmodel. Verdere groei van deze sector wordt hierdoor beperkt. Verdere groei is wel nodig om alle mkb ondernemers toegang te geven tot een betere financieringsmix en marktverhoudingen te verbeteren. Mogelijk betekent de huidige manier van ondersteunen door de overheid dus feitelijk een een stap terug in de tijd voor alle marktpartijen.

Daarnaast zou meer aandacht voor het verkrijgen van eigen vermogen door mkb ondernemers veel toegevoegde waarde hebben. Het huidig instrumentarium is vooral gericht op vreemd vermogen. De nieuwe indeling van de vermogensrendementsheffing die in feite een kostenpost betekent op investeren in het mkb door particulieren is  ook een stap in de verkeerde richting.

Creëer toegang en instrument voor non-bancaire financiers

Tijdens het kamerdebat afgelopen week werd de COL-regeling verder uitgebreid. Dit is een nieuwe mogelijkheid om de non-bancaire financiers te betrekken. Een eerste stap wat de overheid kan doen is deze kans gebruiken om de groei en diversiteit in de financieringsmarkt beschikbaar te houden door de nieuwe financiers te betrekken bij deze regeling. Creëer daarnaast een instrument dat de nieuwe financiers ook toegang geeft tot aanvullend kapitaal en garantieregelingen zodat ook zij hun klanten, de mkb ondernemers, kunnen blijven bedienen. 

Het bestuur van de Stichting MKB Financiering
Ronald Kleverlaan
Jaap Koelewijn
Georgie Friederichs

 

Uitkomsten enquête Financieringsadviseurs corona maatregelen

By | Corona, Nieuws

Meer dan 50 financieringsadviseurs hebben gereageerd op de enquête van Stichting MKB Financiering. Doel was om beter inzicht te krijgen in de huidige corona maatregelen en oplossingen en in toekomstige financieringsbehoeften van het midden- en kleinbedrijf. Lees verder voor de highlights en de uitkomsten, deze zijn ook als pdf te downloaden.

Financieringsadviseurs schakelen bijna even vaak banken als non-bancaire financiers in

Financieringsadviseurs doen naast financieringen veelal ook begeleiding met betrekking tot de overheidsregelingen. Het blijkt dat de huidige overheidsmaatregelen positief worden gewaardeerd. Opvallend is dat financieringsadviseurs in nagenoeg gelijke mate banken als non-bancaire financiers inschakelen. Non-bancaire financiers worden echter als sneller, meer risicobereid en beter bereikbaar ervaren.

Sterke groei van financieringsaanvragen en naar eigen vermogen verwacht

75% van de financieringsadviseurs verwacht een toename van het aantal financieringsaanvragen. En meer dan 80% van de financieringsadviseurs verwacht dat er behoefte ontstaat aan eigen vermogen versterkende oplossingen. Tenslotte worden ook de financieringsadviseurs geraakt door Corona. Opvallend want juist in deze tijd ontstaat behoefte aan liquiditeit en begeleiding.  

Uitkomsten enquête Financieringsadviseurs

Keurmerk Erkend Financieringsadviseur MKB

Eind 2019 is gestart met het opzetten van een keurmerk voor financieringsadviseurs. Stichting MKB Financiering werkt hierbij samen met een kopgroep bestaande uit financieringsadviseurs (formules) en opleiders die zowel financieel als inhoudelijk bijdragen. Doel is te komen tot een keurmerk en beroepsgroep van financieringsadviseurs om daarmee de toegankelijkheid tot en de kwaliteit van financieringsadvies te verhogen ten behoeve van ondernemers.

Voor meer informatie over het keurmerk Erkend Financieringsadviseur MKB klik je hier.

 

Survey Financieringsadviseur, doe mee

By | Corona, Nieuws


Meten is nog steeds weten en om te inventariseren welke obstakels financieringsadviseurs op dit moment ervaren bij het aanvragen van financiering hebben we een korte survey van 8 vragen uitgezet. Ook vragen we welke uitdagingen in de nabije toekomst worden verwacht door de corona crisis bij het verkrijgen van een financiering. De resultaten van de survey worden gebruikt als input voor mogelijke maatregelen om financieringen toegankelijker en uitvoerbaar te maken. 

Doe mee, vul in en stuur door

Ben je financieringsadviseur doe dan mee, je vult de survey in via https://forms.gle/CyAj6Pyrz9JhyKUV8. Ken je nog meer financieringsadviseurs, breng ze op de hoogte en stuur deze survey dan door. Hoe meer input waar we als SMF mee aan de slag kunnen des te beter, alvast bedankt.

Op weg naar het keurmerk Erkend Financieringsadviseur MKB

De Stichting MKB Financiering werkt samen met een kopgroep van Financieringsadviseurs aan de ontwikkeling van het keurmerk Erkend Financieringsadviseur MKB. Het is de ambitie dat ondernemers en leveranciers een aangesloten financieringsadviseur zien, erkennen en herkennen als dé betrouwbare en transparante gesprekspartner voor informatie én advies over hun bedrijfsfinancieringen. Voor meer informatie over het aanstaande keurmerk klik je hier.

 

Privacy van uw gegevens
Stichting MKB Financiering verwerkt persoonsgegevens. Wij verwerken deze persoonsgegevens alleen voor het doel waarvoor ze zijn verstrekt en in overeenstemming met de Wet Bescherming Persoonsgegevens. Wij verwerken alleen persoonsgegevens die u zelf aan ons verstrekt: doordat u zich aanmeldt voor onze nieuwsbrief, of contact met ons zoekt via een ander contactformulier op onze website.

Blog 50: Even terugkijken, daarna vol gas vooruit

By | Blog, Nieuws


Op 14 mei 2019 startte SMF met haar wekelijkse blogs en vandaag, 1 jaar later publiceren we onze vijftigste! In de huidige crisistijd willen we niet spreken van een feestelijk moment,  maar wel van een bijzonder moment. In deze blog kijken we even terug, staan we stil bij vandaag en blikken vooruit. Er is namelijk nog veel, heel veel werk aan de financieringswinkel.

Waarom blogt Stichting MKB Financiering (SMF)?

SMF heeft zich ten doel gesteld dat voor mkb’ers de toegang tot financiering wordt bevorderd. In aanvulling op vele andere activiteiten doet SMF dat door het geven van voorlichting en informatie over het nieuwe financieren. Daarom zijn wij een jaar geleden gestart met blogs met een educatief randje: informatie en voorlichting over gezond, modern financieren anno 2020, waarbij het accent in de voorlichting ligt op de mogelijkheden en ontwikkelingen van non-bancaire financiering.

Wat was de rode draad in de eerste 50 blogs?

Tientallen blogs waren gewijd aan vragen als wat is non bancaire financiering, welke vormen van financiering zijn er, wie zijn de aanbieders, wat zijn de kenmerken, etcetera. Een aantal blogs werden als gastblog verzorgd door non-bancaire financieringsaanbieders. We hebben veel positieve reacties gekregen, wat ons weer veel inspiratie heeft gegeven. Speciale aandacht is besteed aan de volume ontwikkelingen in de markt, zowel gebaseerd op eigen marktonderzoek als op de Financieringsmonitor  als zeker ook aan de kwaliteitsontwikkeling. Medio 2020 is het keurmerk Erkend MKB Financier geïntroduceerd en inmiddels is reeds aan 14 financiers het keurmerk verstrekt. In de afgelopen periode is in de blogs het accent verlegd naar de actualiteit: de Corona maatregelen hebben directe en grote impact op de geldstromen en dus de financieringsvragen van mkb’ers. In de recente blogs is daar aandacht aan besteed. Op bestuurlijk niveau zijn de Corona perikelen en de positionering van de non bancaire financiers op dit moment de hoogste prioriteit.

Rol financieringsadviseur steeds belangrijker

Het vraagstuk van ondernemingsfinanciering is door de marktveranderingen en door de vele nieuwe overheidsmaatregelen steeds gecompliceerder geworden. De rol van een onafhankelijke financieringsadviseur wordt groter. Het ontwikkelen van een adequate beroepsgroep en bijbehorend keurmerk Erkend Financieringsadviseur MKB is urgenter dan ooit. SMF werkt, samen met een tiental partijen uit de markt aan de voorbereiding en introductie van een keurmark voor adviseur. Het grote doel is immers: financiering voor MKB ondernemers toegankelijker te maken. Een keurmerk voor adviseur zal bijdragen aan de verdere kwaliteitsontwikkeling in de markt.

Terug naar de actualiteit: wij zijn benieuwd wat de rol is van financieringsadviseurs in het aanvragen van Corona subsidies en financieringen. Ben jij financieringsadviseur? Volg dan deze link, deel je ervaringen en vul onze vragen in. 

De volgende 50 blogs

Hoewel op dit moment de Coronacrisis de activiteiten domineert zullen de grote lijn van de blogs blijven volgen: informatie verstrekken over de ontwikkelingen in de financieringsmarkt en voorlichting geven over gezond financieren. In het komende jaar worden inhoudelijke onderwerpen als gezonde financiering, ratio financiering, gestapeld financieren, risico beoordeling, de verwijstool etcetera afgewisseld met actuele onderwerpen als toetreding van nieuwe financiers in de markt, Corona ontwikkelingen, recente marktcijfers, toekenning van keurmerken aan nieuwe financiers en de introductie van het keurmerk erkend financieringsadviseurs. De ontwikkelingen gaan snel, er is nog veel werk te verzetten door de Stichting, door de financiers en door adviseurs. Via onze wekelijke blogs houden wij jou op de hoogte. 

Blijf op de hoogte

Elke week de non bancaire financiële ontwikkelingen, trends en toekomst via ons volgen? Schrijf je dan in voor onze blog en ontvang deze elke week in je postbus.

 

Uitslag peiling: Ondernemers naarstig op zoek naar meer liquiditeit

By | Corona, Nieuws

De coronacrisis heeft grote gevolgen voor ondernemend Nederland. De liquiditeit van het bedrijf op peil houden is nu essentieel om te overleven, zodat de vaste kosten (zoals lonen, verzekeringen en huur) doorbetaald kunnen worden. Stichting MKB Financiering en ONL voor Ondernemers hebben de afgelopen weken verschillende peilingen gehouden onder ondernemers en gevraagd naar liquiditeit en kredietaanvragen. Download hier de cijfers van de peiling. Ronald Kleverlaan, voorzitter Stichting MKB Financiering en Hans Biesheuvel, voorzitter ONL voor Ondernemers geven een toelichting.

De meest verontrustende uitslagen:

Maar liefst 78% van de ondervraagden heeft een liquiditeitsprobleem of verwacht dit te krijgen. In de maand mei gaf 12% van de ondernemers aan terecht te kunnen bij de bank. De helft wil de liquiditeitsproblemen deels oplossen door het eigen salaris niet uit te betalen. Meer dan twee derde van de ondernemers zegt niet te willen investeren op korte termijn. Daarnaast zoekt maar een kwart van de ondervraagden financiering via een nieuw (bmkb-c) krediet.


Waarom kunnen ondernemers niet terecht bij de bank?

‘Slechts 12% van de respondenten geeft in het onderzoek aan met hun liquiditeitsprobleem terecht te kunnen bij de bank’, zegt Kleverlaan. ‘Vooral bedrijven die vanuit eigen middelen zijn gefinancierd hebben op dit moment nog niet voldoende toegang tot financiering.’

‘Dit kan gaan veranderen’, benadrukt Biesheuvel. ‘Vorige week maakte het kabinet bekend dat er een extra regeling komt voor ondernemingen die een kleine lening (van 10.000 tot 50.000 euro) nodig hebben. De Kleine Kredieten Corona garantieregeling, oftewel de KKC-regeling. De overheid staat daarbij voor 95% garant.’

Kleverlaan benadrukt dat er ook andere oplossingen nodig zijn: ‘Het is belangrijk dat bedrijven gestimuleerd worden om meer eigen vermogen aan te trekken en niet alleen meer leningen aangaan.’ Ook vindt hij dat er een actievere rol voor non-bancaire financiers bij het uitvoeren van de steunmaatregelen van de overheid het bereik kan verbeteren.’

BMKB-regeling

Daarnaast zoekt maar een kwart van de ondervraagden financiering via een nieuw (bmkb-c) krediet. ‘Deze vraag hebben we een maand geleden ook gesteld en de situatie is niet verbeterd. 15% van de leningen die zijn aangevraagd, zijn tot nu toe toegekend. Dat is nog niet genoeg’, zegt Hans Biesheuvel, voorzitter van ONL.

‘Er is behoefte aan nieuwe financieringsvormen’

Een groot deel van in de basis gezonde bedrijven heeft behoefte aan nieuwe vormen van financiering, zegt Kleverlaan. ‘Eén op de vijf ondervraagden wil bijvoorbeeld eigen medewerkers aanbieden om financieel te participeren in het bedrijf. Ook korte termijn kredieten, factoring of crowdfunding kunnen nu veel meer passende financieringsvormen zijn, bijvoorbeeld door klanten en relaties te stimuleren om via crowdfunding hun lokale ondernemers financieel te helpen. Het is belangrijk dat ook dit soort vormen ook ondersteund worden.”

‘Betrek non-bancaire financiers’

ONL voor Ondernemers en Stichting MKB Financiering denken dat het actiever betrekken van non-bancaire financiers de resultaten kunnen verbeteren. Biesheuvel: ‘Deze financiers hebben een breed mkb-netwerk, dat waardevol is in het bereiken, informeren en ondersteunen van ondernemers. Daarmee kunnen zij het bereik van de ingezette instrumenten vergroten. Het effect van de meest recente maatregelen is natuurlijk nog niet te zien in deze peiling. Over een paar weken volgt een nieuwe peiling waarin we de effecten van die maatregelen kunnen gaan opmerken’.

Download peiling

Zet in op het volle potentieel van non-bancaire financiers om mkb te financieren

By | Corona, Nieuws


Op 23 april 2020 hebben Stichting ONL en Stichting MKB Financiers onderstaande brief gestuurd aan minister van Financiën Wopke Hoekstra en staatssecretaris van Economische Zaken en Klimaat Mona Keijzer:

Geachte mijnheer Hoekstra, mevrouw Keijzer,

De overheid heeft een aantal maatregelen in het leven geroepen om de financiering van het MKB beter mogelijk te maken. Dit is goed en helpt het mkb voor een deel al op weg, maar het is helaas nog niet voldoende. We zien bij de maatregelen een aantal problemen, onder andere:

  • Non-bancaire financiers kunnen lastig meer verstrekken aan het mkb doordat er beperkt toegang is tot huidige garantieregelingen van zowel BMKB-C als Go.
  • Non-bancaire financiers kunnen de behoefte aan meer krediet funding beperkt invullen door geen of beperkte toegang tot extra funding voor zichzelf.
  • De toepassing van bepaalde maatregelen is te langzaam waardoor er nog geen effect is, bijvoorbeeld funding via Invest-NL.
  • Gezonde (familie-) bedrijven die geen bankrelatie hadden komen nu niet bij banken binnen.
  • Ondernemers met relatief kleine aanvragen (<250k) voor overbruggingsfinanciering hebben op korte termijn zekerheid nodig om faillissementen te voorkomen.

Non-bancaire financiers komen lastig aan extra funding om te verstrekken. Institutionele en particuliere investeerders zijn afwachtend geworden en kunnen en willen niet financieren door hoge risico’s. Het instrument dat gecreëerd is via Invest-NL is niet risicodragend en past vaak niet. Daarnaast richten de tot nu toe bestaande regelingen zich vooral op uitstel of het verstrekken van extra (korte-termijn) leningen, in plaats van het versterken van het eigen vermogen. Dit brengt het risico met zich mee dat bedrijven niet gezond uit de crisis komen en alsnog binnen een jaar failliet gaan.

Dankzij Fintech oplossingen en een one-product structuur zouden non-bancaire financiers de kredietverlening aan het MKB eenvoudig kunnen opschalen. Ze geven het mkb ook een aantal opties, zoals factoring of achtergestelde leningen die in deze situatie de liquiditeit of solvabiliteit aanzienlijk kunnen helpen verbeteren. De non-bancaire financiers worden in het opschalen beperkt door het tekort aan funding en de toegenomen risico’s.

Oplossing:
Creëer een mix van garanties en funding voor non-bancair financiers.

We leggen graag een aantal mogelijke opties aan u voor die zijn getoetst in de markt, en wij zijn natuurlijk beschikbaar om mee te denken bij de verdere uitwerking/invulling hiervan. Belangrijkste factor op dit moment is snelheid. Het opschalen is hard nodig en moet snel. Als de kwaliteit van non-bancaire financiers een punt van zorg mocht zijn dan kan het keurmerk ‘Erkend MKB-Financier’ hier wellicht bij helpen.

1. Opties voor funding voor non-bancaire financiers

In 2019 hebben de non-bancaire financiers €2,8 miljard aan nieuwe financiering verstrekt, waarvan €2,0 – 2,5 miljard aan financieringen <€1 miljoen. Daarmee werd ca. 25% van dit segment al afgedekt. Als er funding beschikbaar komt voor non-bancaire financiers kunnen zij op een normaal niveau kredieten blijven verstrekken en kunnen zij dit proces opschalen.

Wij schetsen hieronder drie opties (A-C). Optie A is vooral geschikt om op korte termijn (kleine) overbruggingskredieten richting het mkb te realiseren. De financiers ondersteunen met kennis (capaciteit) en Fintech infrastructuur de aanvragen. Optie B en C zorgen er voor dat er ook structureel gefinancierd kan blijven worden en ook groeifinanciering mogelijk is.

Optie A) Verschaf rechtstreeks funding vanuit een fonds – de non-bancaire financier doet beoordeling en beheer
Verschaf direct funding voor ondernemers vanuit een apart fonds op basis van enkele eenvoudige criteria. De non-bancaire financier doet de beoordeling, vanuit het fonds wordt het krediet verstrekt. Aflossing gaat ook weer richting het fonds. Het fonds draagt dus de default. Beheer en uitwinning wordt wel gedaan door de financier.

Voordelen:
1. Volledig risicodragende funding beschikbaar
2. Snel te verstrekken
3. Transparant en eenvoudig proces

Nadelen:
1. Toetsing op levensvatbaarheid wordt slechts summier gedaan.
2. Welke beoordelingskosten zijn acceptabel?

Optie A. is vooral geschikt voor kleine noodkredieten en als tijdelijke regeling tijdens de Corona-crisis.

Optie B) Verschaf funding tegen een lage rente eventueel deels risicodragend
De overheid verschaft een lening aan de financiers tegen een laag rentepercentage. Deze funding kan een financier dan gebruiken om meer financiering te verstrekken aan het mkb. Daarnaast is een mogelijke toevoeging dat de financier een deel van de gerealiseerde default af kan boeken op het terug te betalen bedrag. Hier zit een maximum aan (bijvoorbeeld 15%-20%, de cap waar het EIF nu ook mee werkt). Van de default mag bijvoorbeeld de eerste 15-20% worden afgeboekt.

Voordelen:
1. De non-bancaire financiers hebben meer funding en kunnen kredieten verstrekken. Door een lager rentepercentage kunnen de financiers ook met iets meer risico kredieten verstrekken en worden kosten voor ondernemers lager.
2. Doordat er wel risico bij de financier blijft wordt de prikkel behouden om op levensvatbaarheid te beoordelen. Deze wordt door overheidsdeelname wel verlaagd, waardoor ook wat risicovollere (Corona-) financieringen wel door kunnen gaan.

Nadeel:
De risicoafweging door de financier zou kunnen betekenen dat er minder wordt verstrekt dan gewenst, maar dit is een beperkt nadeel.

Optie C) Zet een ondernemersfonds op om mee te financieren in grotere mkb leningen
Zet een fonds op waar non-bancaire financiers een aanvraag neer kunnen leggen voor grotere leningen (Bijv €0,5m – €10 miljoen), waarbij het fonds mee kan participeren. Het platform zelf of particuliere financiers doen in ieder geval altijd zelf ook mee in de financiering. Vanuit het fonds kan voor een bepaald percentage worden meegedaan. De fondsbeheerder(s) bepalen daadwerkelijk of ze mee financieren voor een bepaald percentage van de uitgezette obligaties of leningen.

Voordelen:
1. Dit model is al eerder uitgewerkt en succesvol ingezet (oa NPEX met ABP). Blauwdruk (incl contracten) om dit uit te rollen zijn beschikbaar.
2. Kan beheerd worden door fondsmanagers bij InvestNL of andere fondsbeheerders.
3. Lager risico, omdat financiers zelf al uitgebreide kwaliteitscontrole heeft toegepast.

Nadeel:
Niet geschikt voor kleine kredieten en het biedt geen snelle oplossing.

2. Geef non-bancaire financiers toegang tot een simpel garantie instrument

Ook hier bespreken we graag drie opties.

A. Garantie op portefeuille niveau voor te verstrekken kredieten
Op een totale portefeuille aan te verstrekken leningen (of eigen vermogen investeringen) wordt een garantie gegeven

Voordelen:
1. Simpel toepasbaar.
2. Monitoren op totaal default niveau.
3. Kunt makkelijk aan de knoppen draaien qua toelaatbaar risico.

Nadeel:
Voor crowdfunders niet echt toepasbaar, tenzij zij gaan werken met een vehikel waar de crowd in investeert, terwijl het vehikel op totaalniveau de garantie krijgt.

B. Garantie voor funders van de non-bancaire financier
Voordelen:

1.Hier zijn vaak grotere bedragen mee gemoeid die naar mkb kunnen vloeien.
2.Eenvoudig toepasbaar, eerder gedaan door EZK – onder andere door Funding garantie Boozt en FundIQ. Dus minder werk, resultaten kunnen op portefeuille niveau worden bekeken.

Nadeel:
Niet voor alle non-bancaire financiers toepasbaar.

C. Garantie op lening-niveau (conform de Bmkb) die toepasbaar is door non-bancaire financiers
Hierbij zijn er een aantal belangrijke randvoorwaarden.

  • Het is belangrijk dat de garantie vooraf met zekerheid wordt gegeven.
  • De garantie moet simpel zijn qua voorwaarden, omdat het aan moet sluiten bij een scala aan financiers. Bijvoorbeeld eisen qua bestaande kredietrelaties etc. moeten soepel zijn.
  • De garantie partij bij crowdfunders zou de stichting zekerheden moeten kunnen zijn die professioneel kan uitwinnen. Op die manier kunnen crowdfunders ook gebruik van maken van een garantie.

Voordeel:
Bekend model wat snel inzetbaar kan zijn.

Nadeel:
Veel werk vanwege schakelen op lening-niveau.

Wat Stichting MKB Financiering en ONL betreft zou een volgende combinatie de voorkeur hebben:

Funding

Een fonds volgens optie A voor snelle corona gerelateerde financiering, gecombineerd met optie B en of C voor wederopbouw en langere termijn financiering (die zeker ook nodig gaat zijn).

Garantiestelling

Een garantie op portefeuille niveau voor leningen gecombineerd met een garantie voor funders van non-bancaire financiers waar nodig. Beide modellen zijn gebaseerd op (licht aangepaste) bestaande instrumenten en kunnen dus snel gerealiseerd worden.

Stichting MKB Financiering en ONL voor Ondernemers treden graag in contact om de voorstellen nader toe te lichten. Zo kan er gewerkt worden aan een goede financiering van bedrijven in deze economisch bizarre tijd.

Met vriendelijke groet,

Hans Biesheuvel
ONL voor Ondernemers

Ronald Kleverlaan
Stichting MKB Financiering

Op korte termijn krediet krijgen te moeilijk

By | Corona, Nieuws

MKB ondernemers krijgen ondanks de steunmaatregelen nog steeds moeilijk krediet. Een aanvraag doen kost veel papierwerk, de regelingen zijn complex en er moet een liquiditeitsprognose afgegeven worden die nu lastig te maken is. Ook is er bij de banken te weinig personeel met voldoende kennis om te helpen en gaan bestaande klanten voor. 

Dit blijkt uit signalen die Stichting MKB Financiering ontvangt van ondernemers, adviseurs en ondernemersnetwerken. In een podcast voor ONL voor ondernemers bespreekt onze voorzitter Ronald Kleverlaan hoe dit beter georganiseerd kan worden.

In Nederland maken we gebruik van bestaande regels die aangepast zijn voor de Coronacrisis. In Zwitserland zijn ze innovatiever en krijgen ondernemers bij aanvraag direct een noodliquiditeit van 10% van de omzet tegen 0% rente. Klik hier voor de regeling. Doordat de overheid voor 100% garant staat is er weinig papierwerk nodig en kunnen kredieten snel verstrekt worden. In Duitsland doen ze het ook simpel en snel. Ondernemingen kunnen daar per direct een lening ontvangen ter hoogte van 3 maanden omzet voor 10 jaar tegen een rente van 3%, zie ook deze pagina. Bovenstaande voorbeelden geven de bedrijven rust, zekerheid en kans om weer te gaan ondernemen.

Fintech de sleutel

De bestaande steunmaatregelen zijn nu gericht op bancaire financiers. Non-bancaire financiers hebben hier sinds kort ook toegang toe, maar de processen blijven bureaucratisch. Het zou verstandiger zijn voor de overheid om, net als in Singapore, juist nu te investeren in nieuwe Fintech technologie. 

Ondernemingen versterken band met klant

Deze tijd leidt ook weer tot nieuwe producten en diensten. Ook opent het mogelijkheden voor nieuwe vormen van financieringen en (gedeeld) eigenaarschap. Denk aan lenen in eigen kring, vooruit kopen door middel van vouchers of als klant door crowdfunding mede-eigenaar worden van een onderneming om na de coronacrisis samen te profiteren van de groei van ondernemingen.

Beluister ook de ONL podcast

Dit artikel beschrijft de podcast die onze voorzitter Ronald Kleverlaan heeft gegeven voor ONL. Deze informatieve podcast van 10 minuten is ook te beluisteren via Spotify -> https://lnkd.in/gw4T5d2  of SoundCloud -> https://lnkd.in/gCuFdeq 

 

Accreditatie staatsgarantie voor non-bancaire financiers eenvoudiger met Keurmerk Erkend MKB Financier

By | Corona, Nieuws


Het kabinet heeft gisteren aanvullende maatregelen genomen om ondernemers te ondersteunen bij het verkrijgen van financiering in verband met de economische gevolgen van het coronavirus.

Het gaat onder andere om extra garantie voor financiering via de Garantie Ondernemersfinanciering (GO-regeling) en specifieke kredietmogelijkheden voor start- en scale-ups. Daarnaast wordt de premie voor de verruimde regeling Borgstelling Midden- en Kleinbedrijf (BMKB-c) verlaagd. Deze regeling staat nu ook open voor non-bancaire financiers. De overheid gaat verder leverancierskrediet herverzekeren tot een bedrag van twaalf miljard euro. Tenslotte krijgen meer bedrijven een eenmalige gift als tegemoetkoming voor de gevolgen van maatregelen die het kabinet neemt om het coronavirus te bestrijden: gestreefd wordt deze specifieke uitbreiding per 15 april 2020 open te stellen. 

Versnelde en eenvoudigere accreditatie BMKB-C met keurmerk

Het kabinet heeft besloten om de premie die betaald moet worden voor een garantie vanuit de BMKB (de Borgstelling Midden- en Kleinbedrijf-regeling) te verlagen van 3,9% naar 2% specifiek voor de tijdelijke BMKB-C regeling. Met deze verlaging wordt financiering toegankelijker voor ondernemers. Daarnaast wordt het garantiebudget van de BMKB verhoogd van de beschikbare 765 miljoen euro naar 1,5 miljard euro. 

Non-bancaire financiers met keurmerk

Ook is besloten dat non-bancaire financiers zich kunnen accrediteren om hun bestaande klanten te financieren onder de coronamodule van de BMKB. Voor de coronamodule is een verkort schriftelijk accreditatie proces ingericht. Als non-bancaire financiers een keurmerk van Stichting MKB Financiering hebben, dan kan dat de versnelde accreditatie vereenvoudigen.

Voor een transparant financieringsproduct

Het Keurmerk Erkend MKB Financier is een belangrijk fundament voor een transparant financieringsproduct met kwaliteit voor mkb ondernemers. “De uitgebreide audit die de financiers hebben ondergaan geeft een goed uitgangspunt om te beoordelen of een financier gebruik mag maken van overheidsregelingen”. Aldus Ronald Kleverlaan voorzitter Stichting MKB Financiering. “de financiers met het keurmerk zorgen dat ondernemers worden voorzien van volledige informatie over de financieringsproducten, krijgen alle kosten en voorwaarden transparant in beeld om een goede beslissing te kunnen nemen, en kunnen terecht bij het Kifid als er klachten zijn.”

BMKB-C staatsgarantie voor mkb leningen ook voor non-bancaire financiers

By | Corona, Nieuws

Enkele weken geleden heeft  het Ministerie van EZK een verruiming van de BKMB-regeling aangekondigd voor banken. Vanaf vandaag is deze verruiming ook opengesteld voor een bredere groep van non-bancaire financiers.

Stichting MKB Financiering heeft zich hier actief voor ingezet en vind het een goede zaak dat de non-bancaire financiers ook deelnemen in de aanpak van de Coronacrisis en verwacht dat hiermee meer ondernemers ondersteund kunnen worden.

BMKB borgstelling

De BMKB is een borgstelling voor leningen aan het mkb (inclusief starters) die onvoldoende zekerheden hebben. Hier is nu een tijdelijke crisismaatregel aan toegevoegd, de zogenaamde BMKB-C, om de mkb financiers een uitgebreidere dekking te geven, waarbij de overheid tot 75% van de verstrekte financiering borg wil staan.

Versnelde accreditatie non-bancaire financiers

De Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) heeft aangegeven dat er speciaal voor de BMKB-C borgstelling een versnelde accreditatie mogelijk is voor mkb financiers, zodat zij hier ook snel gebruik van kunnen maken. De financiers kunnen nu contact opnemen met RVO om de versnelde accreditatie te starten.

 

Erkende non-bancaire financiers in actie voor MKB ondernemers met versneld Coronacrisis steun

By | Corona, Nieuws

De non-bancaire financiers met het “Erkend MKB Financier” keurmerk zijn druk bezig om gefinancierde ondernemers snel te ondersteunen met extra maatregelen. Gezamenlijk financieren zij het MKB met € 2,6 miljard.

20% onder 1 miljoen is non-bancair gefinancierd

Het Ministerie van EZK en de Europese Centrale Bank hebben daadkrachtige economische maatregelen aangekondigd om ondernemers te steunen die in financiële problemen komen door het Corona-virus. Deze steun juicht de Stichting MKB Financiering van harte toe. De maatregelen zijn tot nu toe vooral gericht op de bancaire sector terwijl er in 2019 onder de 1 mln ongeveer 20% van het MKB non-bancair werd gefinancierd. Voor non-bancaire financiers zijn de overheidsmaatregelen nog niet uitgewerkt maar de erkende mkb-financiers zijn inmiddels zelf aan de slag gegaan om hun klanten hulp te bieden.

Veel mkb bedrijven die op dit moment het hardst worden geraakt door de Corona-crisis maken gebruik van deze non-bancaire financiers. Denk hierbij aan ondernemers in de horeca, retail en toerisme en vernieuwende bedrijven zonder vaste activa, waaronder vele start-ups en scale-ups. Deze ondernemers hebben juist nu extra faciliteiten nodig. Gelukkig komen de erkend mkb financiers ze ook tegemoet.” zegt Ronald Kleverlaan voorzitter van Stichting MKB financiering. “ Zo bieden een aantal erkend-mkb financiers direct een extra mogelijkheid voor uitstel aflossing. Een aantal anderen bieden extra coaching of de mogelijkheid voor aanvullende financiering.” 

Non-bancaire financiering toegesneden op het MKB

Anders dan ten tijde van de financiële crisis wordt een belangrijk deel van het MKB tegenwoordig door non-bancaire partijen gefinancierd. Dit komt doordat zij speciaal op het mkb toegesneden financiële producten aanbieden en sneller kunnen handelen dan de banken. Op dit moment wordt 20% van de mkb financieringen onder € 1 miljoen door non-bancaire financiers verstrekt. Voor financieringen tot € 250.000 ligt dit percentage nog hoger.

In 2019 zijn er bijna 50.000 non-bancaire financieringen vertrekt aan MKB bedrijven. Om de transparantie en professionaliteit in de  non-bancaire financieringsmarkt te vergroten bestaat er sinds 2018 het keurmerk “Erkend MKB Financier”. Financiers doorlopen een uitgebreide audit om dit keurmerk te verdienen, en voldoen aan een set van kwaliteitseisen op het gebied van kwaliteit, een eerlijk product en betrouwbare informatie.

De volgende non-bancaire financiers in Nederland hebben het Keurmerk Erkend MKB Financier:

Bij deze financiers kunnen ondernemers terecht om te bekijken hoe hun financiële situatie het best kan worden opgelost.