Blog 38: Ondernemingsfinanciering: een gezamenlijk belang van ondernemers

By 11 februari 2020 Blog

Geschiedenisles is op school niet het meest favoriete vak. Economie en financiën zijn dat evenmin. Laat staan de geschiedenis van de ontwikkeling van het bankwezen in de 19e eeuw… Toch is het interessant om je te realiseren dat het ontstaan eind 19e en begin 20e eeuw van de Raiffeisenbank en de Boerenleenbank, samen in 1972 gefuseerd tot Rabobank, mede en naast de voorbeeldwerking van de moderne Creditunions in de VS, Canada en UK, de inspiratiebron was voor het ontstaan van de moderne Kredietunie.

Raifeissenbanken en Boerenleenbanken waren coöperatieve organisatie waarbinnen boeren elkaar financieel ondersteunden met financiering. Bij de huidige kredietunies is dat niet anders, waarbij de beroepsgroep “boeren” vervangen is door het bredere begrip “Ondernemers.”

Ondernemers lenen elkaar geld
Een kredietunie is een coöperatieve kredietvereniging (met uitgesloten aansprakelijkheid) zonder winstoogmerk, waarin ondernemers zich per regio of per branche organiseren om elkaar geld te lenen. Door risicospreiding kunnen ondernemers op een verantwoorde wijze geld uitlenen. Andere ondernemers kunnen juist geld lenen. Deze “ondernemer-helpt-ondernemer-zonder-winstoogmerk-mentaliteit” maakt Kredietunies onderscheidend van de andere nieuwe zakelijke financieringen die wij in onze blogs hebben beschreven.

Er zijn twee varianten, te weten het ‘centrale kasmodel’ en het ‘community funding model’.

Variant 1: centrale kasmodel
Het centrale kasmodel is coöperatie van enerzijds mkb-ondernemers die via een gemeenschappelijke kas geldmiddelen ter beschikking stellen, en anderzijds mkb-ondernemers die geld lenen uit deze kas. Geldverstrekkende leden fungeren tevens als coach voor ervaren of beginnende collega-ondernemers, de kredietnemers. Zij zetten zich in voor het succes van de ondernemer en vergroten daarmee de kans op welslagen. Zowel geldverstrekkers als kredietnemers zijn lid en mede-eigenaar van de coöperatie, zij delen het rendement en het risico binnen de coöperatie. Een eventueel positief saldo aan het eind van het jaar komt ten goede aan alle leden.

Variant 2: community funding model
Ondernemers zijn praktische mensen, vrij van definities en modellen. Daardoor zie je onder de naam kredietunie ook een ander model: het zogeheten community funding model, ook wel ‘bemiddelingsmodel’ genoemd. Dit model heeft overeenkomsten met crowdfunding. Er is geen centrale kas waarin vooraf geld wordt gestort. Investeerders (ondernemers) die lid zijn van de kredietunie beoordelen zelf per kredietaanvraag of zij als investeerder willen meedoen en geld ter beschikking willen stellen. De kredietvragende ondernemer wordt gefinancierd door circa vijf tot vijfentwintig verschillende investerende leden.

Onderlinge solidariteit
Het resultaat van de verschillende modellen is hetzelfde: ondernemers helpen andere ondernemers door middel van het ter beschikking stellen van financiering (én coaching). Een kredietunie bevordert de onderlinge solidariteit tussen kredietgevers en kredietnemers, heeft geen winstoogmerk en is op democratische leest geschoeid.

Gestoeld op lokale initiatieven
Kredietunies worden regionaal of branche gewijs opgericht (de meeste zijn regionaal). Hoewel er formeel enkele tientallen Kredietunies actief zijn en er een aantal in voorbereiding zijn, is het gezamenlijk volume van verstrekte zakelijke financieringen nog beperkt. Kredietunies zijn gestoeld op lokale initiatieven en het succes wordt mede bepaald door de lokale kartrekkers.

De doelgroep van kredietunies zijn ondernemers binnen de regio (of branche) met een kredietbehoefte tot € 250.000. Let op: als ondernemer kun je kredieten combineren en stapelen. Dus een ondernemer met een grotere kredietbehoefte kan ook bij een kredietunie terecht als hij verschillende financieringsbronnen combineert.

Low profile relatiebankieren
Kredietunies zijn in vergelijking met andere nieuwe financiers minder opzichtig aanwezig in de markt. Ze werken low profile binnen regionale en sommige branche netwerken. Het onderscheidend vermogen is nadrukkelijk dat oorsprong, drijfveer en uitvoering allen gebaseerd zijn op de onderlinge relatie van ondernemers. Veel ondernemers missen in het moderne bankieren het “relatiebankieren”. Een aantal nieuwe geldverstrekkers speelt in meerdere of mindere mate in op dat gemis. Voor kredietunies is de onderlinge relatie de basis, hun lifeline.

In ons volgende blog zullen wij nader ingaan op de werkwijze,  kenmerken en voor- en nadelen van kredietunies voor de financiering zoekende MKB ondernemer.

Blijf op de hoogte
Elke week de non bancaire financiële ontwikkelingen, trends en toekomst met ons mee beleven? Volg ons dan, blijf op de hoogte en
schrijf je in voor onze wekelijkse blog.